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物价飞涨,钱不值钱,如何储备养老钱?

发布时间:2013-04-17 22:28:51  来源:金融投资报

10多年前的猪肉也就8、9元一斤,现在最便宜的也要14、15元一斤,几十年后物价可能更贵,现在的工资已不能支持以后的生活,那么对于如何养老,你想好了吗?

提起养老,很多人都惧怕现在的通胀会让自己的老年生活“老无所依”。要知道,10多年前的一斤猪肉也就8、9元一斤,现在市场上最便宜的也要14元、15元一斤,这20年间物价飞涨,由此可见一斑。这钱不值钱了,不就等于为养老储备的钱不够花了么?

而日前,中国社保基金理事会党组书记戴相龙在参加博鳌论坛时表示,养老金确有缺口,他建议延长退休年龄至65岁,来推迟养老金领取年龄。

2012年12月17日,中国社科院世界社保研究中心曾发布的《中国养老金发展报告2012》显示,中国城镇基础养老保险个人账户空账额2011年突破2万亿元大关,达2.2156万亿元。据此,有媒体估算,若以延迟退休来填补养老金的空账,中国公民需要花110年的时间。

以前我们常说“老有所依”,按照国人的老观念“养儿防老”,但是在现在社会生存压力巨大的情况下,作为普通老百姓在拥有社会保险之后又该怎么为自己的老年生活准备财富呢?

自由职业者更应买养老

很多老年人在退休之后明显感觉其生活的质量大不如以前,究其原因是因为自己的退休后收入明显减少,由此带来了生活质量的整体下滑。对大多数人来说,工作期间如果每个月的收入减少10%,对生活品质的影响并不是很大,但退休之后,当年10%的工资,却能成为退休生活的全部经济来源。

据了解,目前大部分自由职业者没有社保,因此需要商业养老保险来弥补自身保障的不足。现在从事自由职业的人越来越多,这也是社会不断发展前进的标志。在中国,自由职业者包括三类人:第一类是小本生意人,如个体零售商;第二类是没有底薪的推销员,如寿险顾问;第三类是专业人士,如摄影师。由于他们工作性质的不同,这一类消费者应该重点考虑商业养老保险来构建自身的保障系统。

商业养老险是补充

保险专家表示,商业保险作为社保的补充,也是养老储备的最好补充。一般而言,社保只够一个人生存最基本的需求,相当于米饭,是每天都要吃的;而商业保险就是小菜,是你想吃得更好点,自己额外添加的小菜。

在美国,商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年,美国70%的家庭拥有人寿保险,主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示,2009年,美国商业保险密度和深度分别是3710美元和8%,远高于595美元和7%的世界平均水平。

不过专家也表示,即使在一个商业养老保险业如此发达的社会,商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分,与企业年金、个人退休账户等共同支撑国民的老年生活。

购买之前多比较

据了解,消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待,但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种,不同人群应按需选择。

传统型养老保险的预定利率是固定的,并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品不设保底收益,保险公司收取账户管理费等费用,盈亏全部由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用,因此此类产品适合长期投资, 一般要在5年以上才能看到投资收益。不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。相对于社保,商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定,缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付,开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁,领取方式可选择年领、月领两种,不论何时领取,保证最少领取20年或至85岁。

保险专家指出,购买养老保险,一般越早越好,因为投保年龄越小,缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康,容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保,保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费,甚至拒保。(杨雪)

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