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老年人养老理财规划“源”与“流”

发布时间:2014-01-09 10:58:54  来源:中国外汇

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老年人养老理财规划“源”与“流”

养老理财网 老年理财】2013年9月,国务院正式出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》,引发了人们对于养老话题的热烈讨论。为养老进行储备是每个人都需解决的现实问题。而面对基本养老保险无法满足养老需求的现状,如何通过适当的理财规划来实现养老目标,就显得尤为重要。

养老的“源”与“流”

对于靠谁养老,有些人认为是“万事靠政府”,或对养老问题采取消极回避态度,或以自己还年轻为由忽略养老问题。这显然是不对的。根据中国社科院世界社保研究中心发布的数据,我国养老金替代率在2011年时进一步下降到了50.3%,也就是说退休前月收入5000元的职工,退休后从社保领取的退休金为每月2500元左右。此外,随着社会的发展,人们的寿命得以延长,对退休后生活质量的期望值也相应提高,这对退休后的个人经济状况无疑提出了更高要求。因此,虽然可以通过社会保障制度维持基本的养老,但仅靠社保养老金显然不够,需要其他养老储蓄来助一臂之力。

还有一些人的观点恰恰相反,认为应完全依靠自己的储备来养老,觉得“社保交的那点太少,根本没用”,“养老保险收益率太低,不如去投资获利”,或者“养儿防老”、“以房养老”等。此类观点亦有失偏颇。虽然社保替代率确实相对较低,但社保退休金会在每月的固定时间发到个人账户,具有较强的确定性。因此对于稳定性和安全性排在第一位的养老金来说,应将社保养老作为首要的也是最基本的养老计划,而将商业养老保险作为社保的有力补充。至于为养老而进行的各类投资,则不应一味追求高收益率,因为养老时期很难承担投资失败的后果。而传统的“以房养老”、“养儿防老”,则并不是适合所有家庭的,而且各地区的房价和房租差异很大,且会受到一定的限制。

综上,可以总结出以下几种养老金储备模式:一是由政府、企业等支持的社会保险和企业年金;二是商业养老保险;三是其他投资方式,比如购买金融产品、“以房养老”以及“养儿防老”等。针对个人的实际情况,可以酌情选择不同的储备模式,重点是把握养老金的特点——稳定性高、持续性好、风险性低。建议将多种类型的养老金储备方式进行组合,即通过社保、企业年金、商业养老保险和货币投资组合来综合进行养老规划。

在总结了养老储备的来源之后,可以对退休之后的生活开支做一下盘点,算一算到底需要做哪些准备。一般来说,主要可分为生活开支和医疗保健费用两大类。

其中,生活开支这一项可分为基本生活费用和品质生活费用。基本生活费用是为保证基本生活所必需的花费,比如柴米油盐、物业供暖、汽车花费、手机通讯等各种费用;品质生活费用则是指退休后为享受生活所需的花费,比如旅行、休闲、对子女予以财务支持等费用。后者根据每个人生活水准的不同可高可低。

而医疗保健费用具体可分为疾病预防保健费用和医疗费用。其中疾病预防保健费用在老年期非常重要,因为随着身体素质逐年下降,各种慢性病会不断出现。这一项费用可根据不同的经济状况有所调整。医疗费用则主要由慢性病的长期治疗花费和重大疾病的大额费用构成。

【责任编辑:fw18 】
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