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“防老”年轻化 商业养老保险应按需选择

发布时间:2014-01-24 16:41:15  来源:枫网综合

养老理财网 保险理财】商业养老保险作为补充社保的主要手段,获得了越来越多的关注。但目前市场上具有养老功能的保险产品非常多,产品特性各不相同,消费者应仔细比较,按需选择。据不完全统计,在各家保险公司推出的养老保险产品中,除了传统型外,还有两全型、投资连结型、万能型等多种。

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“防老”年轻化 商业养老保险应按需选择

其中,传统型养老保险以年金产品居多,预定利率固定一般在2.0%-2.4%,领取时间和金额在投保时就可以明确选择;两全型保险具有保障、储蓄和分红功能,能抵御通货膨胀。这两类保险回报额度明确,且投入较少,适合工薪阶层的养老需求。

投连型保险,不设保底收益,保险公司会收取账户管理费等费用,盈亏由投保人负责;由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。而万能型保险一般有2%-2.5%的保底收益,保险公司收取保单管理费、初始费等费用,适合长期投资,一般在5年以上方可看到投资收益。

此外,也有保险公司在此基础上,结合多种传统养老产品的优势,创新推出新的养老产品。如泰康在线推出不久的e爱家养老无忧终身年金保险,这款产品不仅可以作为社会养老保险的补充,甚至可以直接替代,几乎适用所有人群。只用交费15年——这也是社保最低的缴费年限——即可以终身领取养老金,避免了社保“延迟退休”或“延长缴费”的担忧,充分保障了领取时间。而养老金的领取金额,完全由所交的费用决定,解决了社保交的多领的少的问题。

不仅如此,依托于泰康资产管理团队公认的投资实力,除了固定的领取养老金之外,分红也成为该产品的一大优势。也正是因为如此,越早购买优势也越明显。泰康在线的官网的统计数据显示,目前购买e爱家养老无忧的客户中,63%是为自己准备;其次就是给孩子,占比高达28%;仅有10%为伴侣购买。很多父母都选择在孩子出生后就购买,孩子在15岁时就已经缴费完毕,只待年龄一到即可领取养老金。

其实早在本世纪初,国家就提倡建立多层次养老保障体系来应对日益严峻的养老趋势。在专业养老方面,除了社保养老体系和企业年金,个人储备账户和商业保险也将是未来养老的必备。当然,在选择商业养老保险时,应注意三个原则。首先,保费应在收入的10%-20%左右,保额占到养老需求的25%-40%,考虑到生活水平和物价等因素,20万元左右的储备比较合适;其次,35-45岁是购买养老保险的最佳时机,且15-20年交费期限的产品比较合适。最后,在比较不同公司的同类型产品时,除了注意交费期限、领取时间等内容外,可根据每万元保额对应的保费多少,来评估每款保险产品的价格高低。

【责任编辑:fw018 】
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